- 网友遇到的扫码付费查征信、强制找担保公司收费、放款后收3个点服务费、还要求找优质亲友做“背调”这一系列操作，到底合不合规，是不是“AB贷”套路？
结合《民法典》《商业银行信贷业务管理办法》《融资担保公司监督管理条例》等法律法规，拟对该机构各项操作进行合规性分析。
（一）扫码收费查询征信：违规收费、违规获取个人征信信息
根据人民银行征信管理相关规定，个人征信查询仅可由本人通过官方征信系统、线下银行网点免费办理，任何非持牌金融机构及中介机构不得通过扫码代收费用、代为查询个人征信。该机构以征信查询为名收取费用，属于违规收取金融服务费用、违规获取公民个人征信信息，违反个人信息保护及征信管理相关监管要求。
（二）强制第三方担保并收取担保利息：无资质经营、违规捆绑收费
合法合规的信贷担保服务，仅可由取得《融资担保业务经营许可证》的融资担保机构开展，普通商务咨询、信息服务类企业无担保经营资质，不得开展担保业务、收取担保利息及相关费用。同时，商业银行信贷审批体系中，借款人资质审核不达标，银行会直接拒贷，不存在强制客户自费购买第三方担保服务的合规流程。该机构以征信、负债问题为由强制搭售担保服务并收取月息5厘费用，属于典型的违规捆绑金融服务、超范围经营金融业务。
（三）放款后收取3%服务费：涉嫌变相砍头息、违规牟利
监管部门明确规定，信贷融资各类服务收费需公开透明、明码标价，且需具备实质服务内容与合规收费主体。银行信贷业务无任何放款服务费，无金融服务资质的中介机构不得以渠道费、操作费、服务费等名义收取信贷相关费用。该机构口头约定放款后收取3个点服务费，无事前书面公示、无合规收费依据、无实质差异化服务，涉嫌变相收取砍头息、违规高利牟利，叠加担保利息后，综合融资成本大概率突破司法保护利率上限。
（四）要求优质亲友背调：涉嫌AB贷套路
此为该模式最主要风险点。金融机构信贷审批仅针对借款人本人资质进行审核，无任何条款、无任何合规流程要求借款人提供具备房贷、公积金、低负债资质的第三方人员到场配合问询、背调。该机构该操作的本质并非常规风控背调，而是典型的AB贷违规套路。
其底层运作逻辑为，利用普通借款人征信、资质不足无法放款的痛点，诱导资质优良的亲友作为隐性共同借款人或名义借款人，承接银行授信额度。对外谎称仅为简单问询、无需承担责任，实际将贷款债务、征信风险全部转移至到场亲友名下，借款人本人仅为实际用款人。一旦出现逾期，金融机构仅向第三方亲友追偿、上报征信逾期记录，中介机构完全规避风险，将借贷双方置于纠纷及征信受损风险中，涉嫌诱导变相债务转移、骗取银行信贷资金。
- 这类打着贷款中介旗号的机构，目前市场上常见吗，它们有什么共同特点？
该套操作流程为当前国内助贷中介行业高发违规套路，具备极强的模板化、普遍性特征：
1.场景高度集中：此类违规行为多发生于城市商务写字楼、创新园区等非金融临街门店，多以信息咨询、商务服务类空壳公司为载体，通过网络同城引流、私信邀约等方式获客。
2.话术高度统一：行业黑中介通用“征信差、负债高、需优质亲友增信背书”的统一话术，以“银行内部渠道、专属风控政策”为噱头，掩盖AB贷债务转移的核心逻辑，欺骗大量金融认知薄弱的客户。
3.监管打击重点：该类模式已被金融监管、公安经侦部门明确列为套路贷、违规助贷、骗取贷款的重点整治对象，属于常态化打击的违法违规金融中介行为，并非正规金融行业常规服务模式。
- 普通群众遇到类似情况该怎么防范，万一陷入其中又该如何 维权？
结合金融监管规则及行业风险特征，针对信贷中介套路风险，建议如下：
1.坚守持牌金融渠道底线：所有信贷业务仅可通过商业银行官方网点、官方APP、持牌消费金融公司、正规持牌融资担保机构办理。一切网络邀约、写字楼线下门店的非持牌贷款中介服务，均需直接拒绝。
2.严格规避各类前置、附加收费：任何信贷业务办理前，以征信查询、账户激活、保证金、担保费、渠道费等名义收取费用的，均为违规操作，坚决不予支付任何前置费用。
3.杜绝第三方增信背调套路：牢记正规贷款仅审核借款人本人资质，凡要求亲友到场签字、刷脸、配合背调、提供资质佐证的信贷业务，多为违规AB贷套路，不要引荐亲友参与。
4.留存证据、主动维权举报：遭遇违规助贷套路时，完整留存聊天记录、现场录音、定位信息、付款凭证、机构地址等证据，通过12378金融监管热线、12315市场监管平台、12345政务服务热线及公安部门多渠道举报，防范机构持续违规经营，侵害更多群众权益。
